journalsr Южно-российский журнал социальных наук South-Russian Journal of Social Sciences 2618-8007 2619-0567 Кубанский государственный университет RU 76 10.31429/26190567-20-4-210-222 Научная статья Original article Социальная психология Social Psychology Психологическая обусловленность сроков погашения кредитов Psychological Conditioning of Loan Repayment Periods https://orcid.org/0000-0002-1420-1212 Дёмин А.Н. Дёмин Андрей Николаевич Diomin Andrey N. demin@manag.kubsu.ru

Kuban State University, Stavropolskaya Str., 149, Krasnodar, Russia, 350040

Кубанский государственный университет, ул. Ставропольская, 149, Краснодар, 350040, Россия

 https://orcid.org/0000-0001-9554-7356 Киреева О.В. Киреева Оксана Васильевна Kireeva Oxana V. oksana-kireeva@mail.ru

Кубанский государственный университет, ул. Ставропольская, 149, Краснодар, 350040, Россия

 Педанова Е.Ю. Педанова Екатерина Юрьевна Pedanova Ekaterina Yu. ket_wild@mail.ru

Kuban State University, Stavropolskaya Str., 149, Krasnodar, Russia, 350040

Кубанский государственный университет, ул. Ставропольская, 149, Краснодар, 350040, Россия

 Кубанский государственный университетKuban State University 27 12 2019 20 4 210 222 01 11 2019 28 11 2019 27 12 2019 Copyright (c) 2019 Андрей Николаевич Дёмин, Оксана Васильевна Киреева, Екатерина Юрьевна Педанова 2019 Андрей Николаевич Дёмин, Оксана Васильевна Киреева, Екатерина Юрьевна Педанова Это произведение доступно по лицензии Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная.

The temporal characteristics of credit use and the impact made on them by the psychological characteristics of a person are discussed. The concept of psychological readiness to repay the loan is used. The purpose of the study is to determine the effect of the components of psychological readiness to repay the loan on the choice of loan repayment terms and the duration of delay in payments, if any. 209 people who had either a consumer loan or a mortgage loan were surveyed. It has been established that the delay in payment is closely related to anxiety about both the future and the present, provided that this connection is much stronger in the group with mortgage loans than in the one with consumer loans. This fact can be explained, firstly, by the higher potential damage from mortgage non-repayment, and secondly, by the difficulty of returning to the rhythmic loan repayment due to the higher monthly payments. Duration of delay in loan payment has a wider and more diverse psychological conditionality as compared to the loan term. At the same time, duration of delay in mortgage loan payment has a greater number of connections with psychological variables as compared to a consumer loan. It is concluded that violation of credit discipline is based on difficulties in informational and regulatory support of activity and is supported by the depreciation of employment as it is. The results of the regression analysis made it possible to clarify the conclusion and they indicate that the predictors of duration of delay in consumer loan payments are the lack of readiness for savings and the lack of cognitive elaboration of financial decisions. As for the mortgage loan, the main predictor is the lack of readiness for savings.

Обсуждаются темпоральные характеристики ситуации использования кредита, влияние на них психологических характеристик человека. Используется понятие психологической готовности к погашению кредита. Цель исследования — определить влияние компонентов психологической готовности к погашению кредита на выбор сроков погашения кредитов и на длительность просрочки платежей, если таковые случаются. Были опрошены 209 чел., имевших либо потребительский, либо ипотечный кредит. Установлено, что длительность просрочки платежа тесно связана с переживанием тревоги как по поводу своего будущего, так и по поводу настоящего, при этом в группе лиц, взявших ипотечный кредит, эта связь существенно сильнее, чем в группе с потребительскими кредитами. Данный факт можно объяснить, во‑первых, более высоким потенциальным ущербом от невыплаты ипотеки, во‑вторых, трудностью возврата к ритмичной выплате кредита из-­за более высоких ежемесячных платежей. Длительность просрочки платежа по кредиту имеет более широкую и разнообразную психологическую обусловленность по сравнению с длительностью кредита. При этом длительность просрочки платежа по ипотечному кредиту имеет большее количество связей с психологическими переменными по сравнению с потребительским кредитом. Сделан вывод, что нарушение кредитной дисциплины обусловлено сложностью информационного и регуляторного обеспечения активности и поддерживается обесцениванием трудовой занятости как таковой. Результаты регрессионного анализа свидетельствуют о том, что предикторами длительности просрочки платежа по потребительскому кредиту являются отсутствие готовности к сбережениям и дефицит когнитивной проработки финансовых решений, по ипотечному кредиту — отсутствие готовности к сбережениям.

 потребительский кредит ипотечный кредит срок погашения кредита длительность просрочки платежей по кредиту психологическая готовность к погашению кредита consumer loan mortgage loan loan repayment term duration of delay in loan pay­ments psychological readiness to repay the loan The research was carried out through the financial support of the Russian Foundation for Basic Research, the research project No. 18-013-01176 А, (“Psychological Readiness to Overcome Difficulties in a Lending Situation”). Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научно-исследовательского проекта № 18-013-01176 А «Психологическая готовность к преодолению трудностей в ситуации кредитования». Абульханова, К.А. (2003). Личность как субъект жизненного пути. В А.В. Брушлинский, В.А. Поликарпова (ред.) Время как фактор изменений личности (с. 24–65). Минск: ЕГУ. Алексеева, А.Ю. (2006). Влияние социально-психологических факторов на готовность выступить в роли поручителя в ситуации институционального займа. Экономическая социология, 7(2), 56–73. Бодрийяр, Ж. (2001). Система вещей. М.: Рудомино. Бурлачук, А.Ф., Коржова, Е.Ю. (1998). Психология жизненных ситуаций: Учеб. пособие. М.: Российское педагогическое агентство. Бурлачук, А.Ф., Михайлова, Н.Б. (2002). К психологической теории ситуации. Психологический журнал, 23(1), 5–17. Гагарина, М.А. (2016). Социально-психологическая готовность заимствованию денежных средств у работающих и неработающих россиян. Развитие профессионализма, 1, 43–44. Дёмин, А.Н., Киреева, О.В. (2018). Психологические факторы возврата кредита. Вопросы психологии, 3, 66–75. Дёмин, А.Н., Киреева, О.В., Педанова, Е.Ю. (2016). Разработка опросника отношения к кредитам и его психометрическое обоснование. Человек. Сообщество. Управление, 17(4), 153–166. Дёмин, А.Н., Киреева, О. В, Педанова, Е.Ю. (2018). Структура финансового самоконтроля личности. В Б.С. Алишев, А.О. Прохоров, А.В. Чернов (ред.) Психология состояний человека: актуальные теоретические и прикладные проблемы. Материалы Третьей Международной научной конференции. Казань, 8–10 ноября 2018 г. (с. 177–179). Казань: Изд-во Казан. ун-та. Дёмин, А.Н., Петрова, И.А. (2010). Психологические эффекты угрозы потери работы. Психологический журнал, 31(6), 38–49. Деркач, А.А., Водопьянов, Д.А. (2017). Теоретические основы психологическом готовности студентов — будущих психологов к профессиональной деятельности. Акмеология, 2, 7–13. Дружинин, В.Н. (2000). Психология общих способностей. СПб.: Изд-во «Питер». Забродин, Ю.М. (1997). Очерки теории психологической регуляции поведения. М.: Магистр. Карпов, А.В. (2004). Психология рефлексивных механизмов деятельности. М.: ИП РАН. Поваренков, Ю.П. (2014). Психологическое содержание профессионального самоопределения личности: системогенетический подход. Ярославский педагогический вестник, 2, 211–217. Мясищев, В.Н., Бодалев, А.А. (ред.) (1995). Психология отношений. М.: Издательство «Институт практической психологии», Воронеж: НПО «МОДЭК». Стребков, Д.О. (2007). Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор. Социологические исследования, 3, 52–62. Филиппов, А.А., Ковалёв, С.В. (1986). Ситуация как элемент психологического тезауруса. Психологический журнал, 7(1), 14–21. Шадриков, В.Д. (2013). Психология деятельности человека. М.: Институт психологии РАН. Achtziger, A., Hubert, M., Kenning, P., Raab, R., Reisch, L. (2015). Debt out of Control: The Links Between Self-control, Compulsive Buying, and Real Debts. Journal of Economic Psychology, 49, 141–149. DOI: 10.1016/j.joep.2015.04.003 Anderson, C.J. (2004). The Psychology of Doing Nothing: Forms of Decision Avoidance Result from Reason and Emotion. Psychological Bulletin, 129, 139–167. Clayton, M., Liñares-Zegarra, J., Wilson, J.O.S. (2015). Does Debt Affect Health? Cross Country Evidence on the Debt-health Nexus. Social Science & Medicine, 130, 51–58. DOI: 10.1016/j.socscimed.2015.02.002 Hojman, D.A., Miranda, A., Ruiz-Tagle, J. (2016). Debt Trajectories and Mental Health. Social Science & Medicine, 167, 54–62. DOI: 10.1016/j.socscimed.2016.08.027 Gathergood, J. (2012). Self-control, Financial Literacy and Consumer Over-indebtedness. Journal of Economic Psychology, 33(3), 590–602. DOI: 10.1016/j.joep.2011.11.006 Kamleitner, B., Hoelzl, E., Kirchler, E. (2012). Credit Use: Psychological Perspectives on a Multifaceted Phenomenon. International Journal of Psychology, 47(1), 1–27. DOI: 10.1080/00207594.2011.628674 Lea, S.E.G., Webley, P., Levine, R.M. (1993). The Economic Psychology of Consumer Debt. Journal of Economic Psychology, 14, 85–119. Lea, S.E.G., Webley, P., Walker, C.M. (1995). Psychological Factors in Consume Debt: Money Management, Economic Socialization, and Credit Use. Journal of Economic Psychology, 16, 681–701. Livingstone, S.M., Lunt, P.K. (1992). Predicting Personal Debt and Debt Repayment: Psychological, Social and Economic Determinants. Journal of Economic Psychology, 13, 111–134. Ottaviani, C., Vandone, D. (2011). Impulsivity and Household Indebtedness: Evidence from Real Life. Journal of Economic Psychology, 32, 754–761. DOI: 10.1016/j.joep.2011.05.002 Pierce, G.R., Sarason, I.G., Sarason, B.R. (1996). Coping and Social Support. In M. Zeidner and N.S. Endler (Eds.) Handbook of Coping: Theory, Research, Applications (pp. 434–451). N.Y.: John Wiley & Sons. Webley, P., Nyhus, E.K. (2001). Life-cycle and Dispositional Routes into Problem Debt. British Journal of Psychology, 92(3), 423–446. DOI: 10.1348/000712601162275 Webley, P., Nyhus, E.K. (2008). Inter-temporal Choice and Self-control: Saving and Borrowing. In A. Lewis (Ed.) The Cambridge Handbook of Psychology and Economic Behavior. Cambridge, UK: Cambridge University Press.